En Caroline du Sud, une personne vient de gagner la plus grosse somme d’argent jamais mise en jeu à la loterie américaine Mega Millions. Le jackpot était de près de 1,6 milliard de dollars (pas exactement en fait, comme je le montrerai plus tard), et les chances de gagner étaient de 1 sur 302 millions.
Bon nombre de personnes rêvent de gagner à la loterie. Des millions de personnes achètent des tickets chaque semaine dans l’espoir de transformer leur situation financière à jamais. Il est intéressant de noter que la plupart des gens sont tellement centrés sur le fait de gagner des millions qu’ils ne font jamais de pause afin de réfléchir à ce qu’ils feraient avec une telle somme.
Bien sûr, il y a les réponses habituelles : payer sa maison, acheter une belle voiture ou partir en vacances, mais ce sont des plaisirs immédiats que l’on peut se payer en un tour de main. Mais après la réalité reprend ses droits, vous avez une multitude de décisions financières à prendre et vous ne savez absolument pas comment faire.
La première décision à prendre est la suivante : sous quelle forme voulez-vous percevoir votre argent ?
Versement unique et rente
Lorsque vous gagnez au Mega Millions, l’équivalent de l’EuroMillions aux États-Unis, vous pouvez choisir de toucher votre gain sous la forme d’un versement unique et immédiat ou sous la forme d’une rente versée au fil du temps.
Comme le rapporte CNBC, « les responsables du Mega Millions ont déclaré que les gagnants auront le choix entre une rente estimée à 1,537 milliard de dollars versée sous la forme de 29 versements échelonnés annuels, ou bien alors en une seule fois, la somme étant alors estimée à 877,8 millions de dollars. »
Cette décision a de nombreuses répercussions que le citoyen ordinaire ne connaît pas. Par exemple, combien paierez-vous d’impôts si vous prenez l’argent sous forme de rente plutôt que sous forme de versement unique ? Pour aller plus loin, quelles seront les répercussions fiscales en fonction de votre lieu de résidence ?
Dans la plupart des cas, il serait préférable, du point de vue fiscal, de prendre l’argent sous forme de rente, mais cela signifie aussi que vous cédez le contrôle de votre propre argent à l’État, comme le rapporte Quartz :
« La décision la plus intelligente qu’un gagnant à la loterie puisse prendre, tout comme c’est le cas pour de nombreux retraités, consiste à prendre la somme sous forme de rente. Cette décision de toucher l’argent en petits montants au fil du temps et non en une seule fois comporte de nombreux avantages fiscaux. C’est également moins risqué puisque vous ne gérez pas l’argent et ne supportez pas le risque. Les gagnants à la loterie ne sont pas reconnus pour leurs compétences en matière de gestion de leur argent et la rente assure des paiements réguliers importants, en commençant avec 25 millions de dollars pour finir par atteindre 100 millions de dollars (ou 56 millions de dollars après prise en compte de l’inflation) au cours des 30 prochaines années, avant impôts. »
Si la personne décide plutôt de toucher la somme en un seul versement, quel choc lorsqu’elle se rendra compte qu’elle n’a pas vraiment gagné 1,6 milliard de dollars ! Pourquoi ? Parce que la facture fiscale est plutôt salée. En fonction de votre lieu de résidence, vous pourriez voir s’envoler jusqu’à 45% de vos gains avant même d’en voir la couleur. En France, même si la somme gagnée n’est pas imposable au titre de l’impôt sur le revenu, d’autres prélèvements peuvent entrer en ligne de compte (frais en cas de donations, fiscalité sur les placements réalisés avec vos gains…).
Et un autre problème surgit : que faire de l’argent une fois qu’il est entre vos mains ?
Mark Cuban encourage le gagnant à mettre l’argent à la banque, tout simplement : « On ne devient pas un investisseur intelligent quand on gagne à la loterie », a déclaré Cuban au Dallas Morning News en 2016. « N’investissez pas. Mettez plutôt votre argent à la banque et contentez-vous de vivre confortablement. Toute votre vie. »
Selon lui, « vous dormirez beaucoup mieux en sachant que vous ne perdrez pas d’argent ». Il dit aussi que vous pourriez essayer de protéger vos revenus de l’inflation en plaçant « certains d’entre eux dans un fonds indiciel à faible coût, qui représente une option de placement passive et plus sûre ».
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Le problème créé par le « trop d’argent »
En fin de compte, Mark Cuban et d’autres donnent des conseils au gagnant du loto parce qu’ils savent que l’argent ne règle pas tous les problèmes. Il résout certains d’entre eux, mais il en crée également beaucoup d’autres, surtout si vous touchez une grosse somme et que vous ne savez pas comment la gérer.
C’est pourquoi il vaut mieux laisser quelqu’un d’autre gérer l’argent pour vous, ou simplement trouver le véhicule d’investissement le plus sûr possible afin de ne pas perdre trop, mais certainement pas gagner beaucoup non plus.
La réalité, c’est qu’il faut avoir une compréhension très approfondie de l’argent et de son fonctionnement pour prendre une grosse somme d’argent et la faire fructifier. Et il faut également la même compréhension approfondie de l’argent pour s’assurer qu’il ne disparaît pas. Lorsque de mauvais investissements sont faits, ce sont des centaines de millions de dollars qui peuvent fondre très rapidement.
Au-delà des questions relatives aux investissements, l’argent crée aussi d’autres problèmes. Vous devenez la proie des escrocs qui veulent utiliser votre QI financier déficient pour vous prendre votre argent. Sans compter les amis et la famille qui sortent du bois pour quémander quelques dollars. Enfin, si vous ne vous sentez pas à l’aise avec l’argent, une certaine anxiété peut s’installer, augmenter et devenir lancinante lorsque vous réalisez l’importance de la somme touchée et la faible capacité que vous avez à bien gérer cette dernière.
Mon conseil au gagnant du loto
Si je prenais un café avec le gagnant du Mega Millions, je voudrais connaître ses motivations dans la vie pour lui prodiguer des conseils spécifiques au regard de sa nouvelle fortune.
S’il connaissait peu ou pas du tout le fonctionnement de l’argent et qu’il n’ait aucune envie d’apprendre, je lui conseillerais de prendre l’argent sous forme de rente. Il économiserait sur les impôts, les montants à gérer au fil du temps seraient moins élevés et il serait moins susceptible de tout gâcher d’un seul coup.
Si le gagnant avait peu ou aucune connaissance en matière d’argent mais qu’il veuille apprendre à investir, je lui suggérerais encore une fois la rente, mais je lui dirais alors de consacrer autant de temps et d’efforts que possible à apprendre comment investir et à découvrir ce qui le passionne. Il pourrait continuer à investir et à faire fructifier des millions de dollars chaque année tout en bénéficiant de la sécurité que représente une rente annuelle s’il commet une erreur. C’est un luxe que la plupart des investisseurs ne se paieront jamais.
Si le gagnant sait comment fonctionne l’argent et qu’il a déjà beaucoup de projets, y compris d’excellentes options de placement, il envisagera peut-être de toucher la somme en un seul versement et de la mettre à profit de façon importante. S’il manoeuvre correctement, il pourrait bien devenir très riche rapidement.
Le fait est qu’il n’y a pas de réponse claire car posséder beaucoup d’argent n’est pas chose simple à gérer. De nombreux paramètres doivent être pris en compte. Le premier, et le principal, c’est d’être conscient de ce que vous savez de l’argent. Parce que la réponse à cette question pourrait faire la différence entre vivre une vie de luxe ou voir sa fortune se volatiliser en un claquement de doigt.
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