Mon père riche passait beaucoup de temps à jouer au Monopoly avec son fils Mike et moi lorsque nous étions enfants. Nous jouions pendant des heures à échanger nos quatre maisons contre un hôtel. Une formidable leçon se terre dans cette formule simple, et elle m’a été bien utile tout au long de ma vie d’adulte.
L’importance du flux de trésorerie, voilà l’une des premières et des plus importantes leçons qui m’ait été donnée d’apprendre en matière d’éducation financière.
Le Monopoly est un jeu qui vous apprend à créer un flux de trésorerie positif. Vous achetez une propriété et percevez des loyers lorsque quelqu’un « tombe chez vous ». Tout comme dans la vie réelle, pour gagner de l’argent, vous rehaussez la valeur de vos propriétés et finissez par les vendre. Lorsque vous passez d’une maison individuelle (maisons vertes) à des propriétés plus grandes comme des duplex, des quadruplex et, finalement, des immeubles (hôtels rouges), vous augmentez votre flux de trésorerie.
Par chance, ce jeu m’a permis d’apprendre à un très jeune âge ce que représentait le flux de trésorerie. Mais malheureusement pour la plupart d’entre nous, cette leçon reste lettre morte.
Il est important de comprendre que grâce aux leçons prodiguées par mon père riche et grâce au Monopoly, j’ai pu gagner de l’argent d’une façon différente par rapport à la personne qui suit des conseils traditionnels. On conseille souvent d’aller à l’école, d’obtenir un boulot correct et stable, d’investir dans un portefeuille diversifié d’actions, d’obligations et de fonds communs de placement.
Dans cet article, je vais vous montrer que je suis devenu multimillionnaire en passant par des moyens non conventionnels.
Et l’une des principales raisons pour lesquelles je suis devenu riche est que je suis conscient qu’il existe trois différentes catégories de revenus.
Les trois catégories de revenus
1. Les revenus générés par le travail
Si vous avez un emploi et que vous obtenez un chèque de paie à la fin du mois, vous gagnez de l’argent grâce à votre travail.
Pour faire référence au Quadrant du CASHFLOW, les catégories E (Employé) et S (Travailleur indépendant), c’est-à-dire le côté gauche du Quadrant, génèrent de l’argent grâce au travail.
Lorsque vous gagnez de l’argent en recevant votre paie mensuelle, vous échangez du temps contre de l’argent. Par exemple, lorsque vous êtes employé en tant que web designer, que vous êtes caissier dans une épicerie ou policier, vous recevez une somme d’argent prédéterminée (X) pour effectuer un travail pendant un certain temps (Y). La somme est généralement négociée entre l’employé et l’employeur et la durée légale de travail est de 35h par semaine.
Pour bon nombre de personnes, ce type de revenus laisse peu de marge, voire rien du tout, pour investir, les revenus couvrant tout juste les dépenses mensuelles de base. Le statut de la plupart des personnes des cases E et S peut se résumer dans l’adage « Vivre d’une paye à l’autre ».
Pour gagner plus d’argent, il faut travailler plus longtemps, que ce soit dans le cadre d’un emploi à temps plein, à temps partiel ou en tant que freelance.
2. Les revenus générés par le portefeuille
Les revenus de votre emploi sont générés en échangeant du temps contre de l’argent, alors que les revenus générés par le portefeuille sont réalisés sous forme de gains en capital.
Par exemple, lorsqu’une personne achète des actions d’une société à un cours donné, elle prévoit de vendre ces mêmes actions à un cours plus élevé ultérieurement. Donc, lorsque l’on achète une action à 10 $ aujourd’hui et que le cours passe à 40 $ lors de la revente, le gain en capital est de 30 $. Le bénéfice correspond à ce gain en capital.
C’est généralement ainsi que les courtiers en Bourse gagnent de l’argent. Ils investissent de l’argent dans des actions qui, selon eux, sont à un moment donné sous-évaluées dans l’espoir de pouvoir revendre ces mêmes actions et ainsi réaliser un gain en capital lorsque les cours augmenteront.
3. Les revenus passifs
Comme je l’ai mentionné plus haut, mon père riche utilisait la formule des « quatre maisons, un hôtel » du Monopoly pour nous expliquer comment générer un revenu passif, le troisième et dernier type de revenu.
Pour revenir au Quadrant du CASHFLOW, les personnes qui se trouvent du côté droit, c’est-à-dire dans les catégories B (Propriétaire d’entreprise) et I (Investisseur), génèrent des revenus en acquérant des actifs.
Dans Père Riche, Père Pauvre, j’ai expliqué plus en détail ce qui définit un actif. En résumé, un actif met de l’argent dans votre poche, que vous travailliez ou non.
[Lire aussi : Trois actifs que vous possédez déjà]
Ces mêmes personnes à qui on a dit d’aller à l’école, d’avoir un boulot correct et stable et d’investir à long terme dans le marché boursier, ont également appris que leur maison était un actif. Il est monnaie courante de penser qu’une maison prend toujours de la valeur.
Mais il n’y a pas si longtemps (en 2008), le monde entier a réalisé que cette théorie n’était qu’illusion. Certaines personnes ont vu la valeur de leur maison réduite de moitié du jour au lendemain. Ces propriétaires ont alors compris que leur maison n’était pas un actif, mais plutôt un passif.
Là où un actif met de l’argent dans votre poche, un passif vous en prend.
Une nouvelle fois, prenons l’exemple de votre maison. Même si vous êtes propriétaire de votre maison, vous devez payer l’entretien, les impôts fonciers et les charges ordinaires. Si votre maison était un actif, elle vous rapporterait de l’argent au lieu de vous en coûter.
Maintenant que vous connaissez les principes de base des trois catégories de revenus, vous devez comprendre quel impact chacune d’entre elles a sur votre dépense la plus importante : les impôts.
Quel impact ont les impôts sur les trois catégories de revenus ?
La plupart des gens gagnent leur vie grâce aux revenus générés par leur emploi quotidien. C’est aussi la raison pour laquelle la plupart des gens sont considérés comme pauvres ou faisant partie de la classe moyenne. Mais ce classement dans la catégorie des pauvres ou de la classe moyenne n’a rien à voir avec la somme qu’ils perçoivent, mais plutôt avec la somme qu’ils conservent.
Lorsque vous êtes du côté gauche du Quadrant du CASHFLOW, le plus gros poste de dépense n’est pas l’hypothèque, le paiement de la voiture ou les achats par carte de crédit. Lorsque vous gagnez votre vie grâce à un emploi, la dépense la plus importante correspond aux impôts.
Les personnes qui tirent un revenu d’un emploi dépensent environ 50% de leur argent en impôts. Les revenus générés par un emploi sont la catégorie de revenus la plus lourdement imposée.
Les impôts vous prendront également pas mal d’argent si vous tirez vos revenus du portefeuille. Depuis janvier 2018, un taux unique de 30% s’applique à toutes les plus-values sur actions.
Donc, pour illustrer l’exemple que je viens de donner à propos de l’achat et la vente d’actions (dans la section portefeuille), si vous achetez 100 actions à 10 $ et que vous les vendez à 40 $, vous réaliserez 4 000 $ de bénéfices.
Achat de 100 actions à 10 $ = 1 000 $
Vente des 100 actions à 40 $ = 4 000 $
Bénéfice = 3 000 $
Cependant, une fois que vous aurez retiré 30% de votre revenu imposable, il vous restera environ 2 100 $.
Garder davantage sur l’argent gagné
Même si vous gagnez beaucoup d’argent, imaginez que vous ne payez aucun impôt – de façon tout à fait légale.
Lorsque vous investissez dans votre éducation financière et que vous commencez à générer un revenu passif, non seulement vous savez comment gagner de l’argent sans avoir d’emploi, mais vous payez moins d’impôts.
Les revenus passifs sont moins imposés que les revenus classiques du travail et les revenus de portefeuille. Je ne vais pas vous ennuyer avec les détails, cependant il est intéressant de noter que le gouvernement verse des aides à ceux qui créent des emplois, c’est-à-dire les personnes des catégories B et I. Plus il y a d’emplois, plus il faut de travailleurs pour combler ces postes. Plus il y a de travailleurs, plus il y a d’impôts à percevoir.
Conclusion
Vous devez parfaitement maîtriser les trois catégories de revenus – générés par le travail, par le portefeuille et le revenu passif – et comprendre globalement comment l’impôt influe sur chaque flux de revenus.
Je n’insinue pas que telle ou telle catégorie est meilleure que l’autre. Le but de cet article est de vous informer sur les différentes options de revenus qui s’offrent à vous. Je ne suis pas non plus ici pour vous dire que vous devez vous concentrer sur telle ou telle catégorie, c’est une décision personnelle.
