Vous êtes-vous déjà demandé comment les riches font faillite ?
C’est la principale question que se pose John MacGregor dans son nouveau livre. Et c’est peut-être l’une des questions les plus importantes à se poser, si vous souhaitez devenir riche et le rester.
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Je connais John depuis bien longtemps. En réalité, chaque fois que j’ai une question importante concernant la planification financière, il est mon « expert », mon conseiller.
Si vous avez déjà lu mes travaux, vous savez que je ne suis pas un grand amateur des conseillers financiers. Ils sont généralement peu instruits et essaient simplement de vous vendre les produits d’une société financière. John n’est pas un conseiller financier. Il est planificateur financier agréé (dont l’équivalent en France est le conseiller en investissements financiers ou CIF). Les conseillers financiers sont comme des comptables. Les PFA sont comme les experts-comptables.
La planification financière couvre bien plus que le simple investissement. La véritable planification financière concerne la planification de la vie et la planification successorale.
Après quelques dizaines d’années d’expérience en planification financière et des milliers de clients, personne n’est mieux placé que lui pour expliquer comment les riches font faillite.
Élaborer un plan financier… par le biais d’histoires ?
L’une des raisons pour lesquelles le livre de John est si intéressant est qu’il ne s’agit pas d’un manuel. C’est un livre d’histoires, et c’est grâce aux histoires que nous apprenons le mieux.
Et peut-être plus important encore, ce n’est pas un livre d’histoires sur la réussite. Non, c’est un livre sur les échecs ; des échecs colossaux. Ce sont les histoires de vraies personnes riches ayant tout perdu, et les leçons que vous pouvez en tirer et mettre en oeuvre dans votre propre vie afin d’être sûr de ne pas reproduire leurs erreurs.
Comme l’écrit John dans son livre :
Les histoires de réussite sont faciles. Et sans trop d’intérêt. Il y en a beaucoup, mais c’est grâce aux erreurs que les gens commettent, les maladresses, les faux pas et les défaites qu’ils essuient que l’on apprend vraiment, car cela nous permet de mieux savoir ce qu’il faut éviter. Lorsque nous reconnaissons certaines de ces mêmes erreurs dans notre propre vie, dans nos propres schémas, et si nous sommes honnêtes avec nous-mêmes, nous pouvons apprendre, changer et nous adapter si nécessaire afin d’éviter les mêmes pièges.
Pourquoi Luke et Sue ont fait faillite
Dans son livre, outre les récits de sa propre vie, John partage dix histoires pertinentes et bouleversantes d’échecs de personnes riches qui ont fait faillite. L’une de ces histoires concerne Luke et Sue.
Comme beaucoup de gens, Luke avait une foi inébranlable en son employeur et en la sécurité que lui procurait son statut d’employé. Et les choses allaient mieux pour lui après avoir déménagé à San Diego avec sa femme, Sue, pour une promotion bien méritée et un salaire de près de 500 millions de dollars, plus des actions, des primes et une généreuse retraite financée par la société.
Luke, et en particulier Sue, convoitaient les belles choses de la vie. Et ils se sont vite retrouvés surendettés, ayant acheté deux appartements et une maison, ainsi que tout l’attirail nécessaire pour les meubler. Avant de faire appel aux services de John, ils vivaient presque au mois le mois, ce qui n’est pas chose facile quand on gagne plus de 40 000 dollars par mois.
Pourtant, ils disposaient d’une situation relativement confortable pour leur retraite grâce aux stock-options de Luke, à la pension de retraite de sa société et à leur approche d’investissement pouvant être qualifiée de conservatrice à modérée. Mais ils voulaient encore plus.
C’était les années 90 et le marché boursier des technologies explosait. Luke et Sue voulaient y prendre part. John était hésitant car il savait que lorsque les choses semblaient trop belles pour être vraies, c’était généralement le cas. Il s’agissait d’entreprises sans actifs réels et avec un retour sur investissement affreux, mais leurs actions étaient en pleine ascension. Cela ressemblait en tout point à une bulle (et c’en était une).
C’était aussi l’époque où les options d’auto-investissement progressaient, et quand John leur a dit qu’il ne les conseillerait pas sur les actions technologiques, ils ont fait fi de ses conseils et ont investi par eux-mêmes, en plaçant presque toutes leurs économies dans des actions technologiques… Et lorsque la bulle a éclaté, ils ont tout perdu.
Pour aggraver les choses, suite aux événements du 11-Septembre, la société de Luke a traversé de grosses difficultés. Il a fini par perdre son emploi, ses actions ne valaient plus rien et sa pension a pris fin. Il n’avait plus rien.
Luke et Sue sont tombés dans un piège à ours (B.E.A.R. Trap)
Avec le recul, l’histoire de Luke et Sue semble incroyablement évidente. Il est tentant de penser que vous ne feriez jamais les mêmes erreurs qu’eux, mais vous auriez sûrement du mal à résister à l’attrait d’une bulle de marché, surtout si vous n’avez pas l’intelligence financière requise.
Mais avant tout, qu’est-ce que signifie un B.E.A.R. Trap ?
B (Beliefs) – Cela correspond aux croyances, aux pensées fondamentales qui sont à la base de tout ce que nous faisons. Elles sont presque entièrement subconscientes. Comme l’écrit John : « Nos croyances forment le cadre de notre façon de penser et d’agir. Mais nos croyances ne reflètent pas la réalité. Il s’agit de nos opinions sur ce que nous croyons être vrai. Ces opinions déterminent fortement nos actions. »
E (Excuses) – Ce sont les choses que nous verbalisons et qui découlent de nos croyances. Un bon exemple est : « Je n’ai pas assez de temps. » John écrit : « Les excuses créent un cycle qui vous ramène à vos croyances, même si elles sont erronées ou inexactes, et vous comptez sur vos excuses pré-existantes (basées sur vos croyances) pour vous maintenir dans les mêmes mauvaises habitudes. »
A (Actions) – Les actions sont les décisions que nous prenons sur la base de nos croyances et de nos excuses. Avec le temps, les excuses conduisent à de mauvaises décisions, et ces mauvaises décisions sont vos actions (et, oui, l’inaction est aussi une action).
R (Results) – Les résultats sont les conséquences naturelles de vos croyances, de vos excuses et de vos actions. Ce que vous méritez.
Il est intéressant d’observer l’histoire de Luke et Sue depuis la perspective du B.E.A.R. Trap. Comme l’écrit John :
BELIEFS : « Ma société va s’occuper de moi. »
EXCUSES : « Tant que j’aurai mon travail, tout ira bien. »
ACTIONS : Ne pas prévoir les « scénarios catastrophes ». Prendre des risques inutiles, penser que rien ne peut mal tourner.
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RESULTS : Réaliser que de malheureux concours de circonstances peuvent se produire et découvrir trop tard que tout ce sur quoi vous comptiez pourrait très bien être une illusion.
Si tout cela vous semble familier, il est temps de commencer à réfléchir aux mises en garde prodiguées par l’histoire de Luke et Sue.
Voici quelques leçons à tirer de l’histoire de Luke et Sue.
Faites attention à qui vous demandez des conseils financiers
Mon père riche disait : « La vie et les affaires sont des sports d’équipe. » Et tous ceux qui font du sport savent que si vous avez de mauvais membres dans votre équipe, vous avez une mauvaise équipe. Les organisations sportives passent d’innombrables heures et dépensent des sommes incalculables afin de déterminer qui intégrer à leur équipe pour remporter la victoire. Vous devriez en faire de même.
Avec John, Luke et Sue avaient un excellent joueur dans leur équipe. Mais au lieu de faire confiance à quelqu’un qui présentait un excellent parcours et qui avait clairement leurs intérêts en tête, ils ont écouté les conseils des médias financiers populaires ainsi que d’autres personnes sans véritable expérience sur le fait qu’ils ne pouvaient pas passer à côté du marché boursier des technologies.
Résultat : ils ont tout perdu.
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Si vous souhaitez devenir riche et le rester, examinez de près tous ceux que vous faites entrer dans votre équipe. N’écoutez pas ceux qui n’ont pas de preuves d’excellence et de succès à leur actif.
Avoir beaucoup d’argent ne vous rend pas riche
J’ai beaucoup écrit par le passé au sujet du mythe de « l’argent qui rend riche ». Mais pour dire les choses simplement, avoir beaucoup d’argent ne vous enrichit pas. C’est la quantité d’argent que vous gardez et que vous faites fructifier qui vous rend riche.
Si vous gagnez 45 000 dollars par mois comme Luke et Sue, mais que vous dépensez également 45 000 dollars par mois, vous n’êtes pas riche. Vous êtes pauvre.
Si vous gagnez 45 000 dollars par mois et que vous en investissez la majeure partie dans des actifs liquides qui vous rapportent également 45 000 dollars par mois en revenus passifs, vous êtes très certainement riche. Même si vous perdiez votre emploi, votre revenu serait remplacé sans que vous ne fassiez rien.
Être employé, c’est risqué
Être employé est la chose la plus risquée que l’on puisse faire dans la situation économique actuelle. Les 36 millions de personnes frappées par le chômage pendant la crise du coronavirus en sont un bon exemple.
Luke et Sue ont placé toute leur confiance en leur employeur et ils ont appris une dure leçon. Lorsque les temps sont durs, les employeurs choisissent toujours l’entreprise avant vous. Cette confiance malavisée a entraîné leur perte financière.
On dit souvent qu’il est risqué d’être entrepreneur. C’est tout le contraire. Être un employé est risqué. Les entrepreneurs contrôlent leur propre destin.
Apprenez la différence entre un actif et un passif
Comprendre la différence entre un actif et un passif est le fondement de l’éducation financière. Luke et Sue ont pris leur passif pour un actif, ce qui a entraîné leur propre perte financière. Ils répétaient sans cesse à John qu’ils avaient deux appartements et une maison. Le problème est qu’ils n’avaient pas compris qu’une maison n’est pas un actif.
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En termes simples, un actif est quelque chose qui fait rentrer de l’argent dans votre poche. Un passif est quelque chose qui en fait sortir. Dans le cas de Luke et Sue, leurs appartements et leur maison n’étaient pas rentables. Ils devaient débourser chaque mois pour les conserver. Étant donné que ces biens n’étaient pas encore remboursés, s’ils manquaient un paiement, la banque les reprenait tout simplement. C’est un passif.
Si vous souhaitez être riche et le rester, investissez votre argent dans des actifs qui vous assurent un flux de trésorerie régulier. C’est une véritable sécurité.
