La plupart des gens pensent que l’épargne est la clé du succès pour s’enrichir. Mais j’ai toujours dit que les épargnants sont des perdants.
Évidemment, cela ne veut pas dire que ce sont des perdants, dans la vie en général. Je veux plutôt dire que si vous jouez pour gagner en liberté financière, l’épargne est une stratégie perdante. Pourquoi ? Parce que l’argent liquide n’est qu’une monnaie. Pour créer de la valeur, il faut que l’argent soit placé dans un actif. S’il reste inerte, il meurt. Comme un courant électrique.
Pour contrecarrer ce risque, de nombreuses personnes pensent que le fait de placer de l’argent sur un compte d’épargne est une forme d’investissement puisqu’elles perçoivent des intérêts.
Malheureusement, à cause de l’inflation, les intérêts que vous générez sont généralement contrebalancés, voire même inexistants. Par exemple, le taux d’inflation en 2019 est passé de 1,5% à 2,0% environ, mais les taux d’intérêt moyens de l’épargne aux États-Unis sont actuellement bien inférieurs au taux d’inflation. Donc, lorsque vous épargnez, vous ne faites pas fructifier votre argent du tout. En fait, lorsque le taux d’inflation est supérieur à vos gains, l’argent perd de la valeur.
L’argent liquide est un jeu dans lequel on ne gagne rien
Si vous étudiez l’histoire, vous ne serez pas surpris de voir que l’épargne est une stratégie perdante. Les livres d’histoire sont remplis de récits sur l’effondrement des monnaies. Mais il n’est pas nécessaire de remonter si loin dans le temps pour trouver des exemples.
Par exemple, au début des années 2000, le dollar zimbabwéen s’est effondré en raison de l’hyperinflation. En 1983, un dollar zimbabwéen valait un dollar américain. En 2008, il fallait 669 milliards de dollars zimbabwéens pour obtenir ce même dollar américain. Non, ce n’est pas une faute de frappe. Les gens qui ont épargné des dollars zimbabwéens ont été les grands perdants.
Ou prenez cette anecdote insolite. Au Venezuela, l’hyperinflation a tellement ravagé le bolivar que des artistes ingénieux utilisent les billets pour faire des sacs à main. Comme le rapporte la BBC, les sacs sont fabriqués à partir de plus d’un millier de billets vénézuéliens, et « ces créations se vendent entre 7 $ et 15 $ – soit assez d’argent pour nourrir une famille pendant au moins deux semaines au Venezuela ».
Le budget des riches
Alors, si les épargnants sont perdants, comment est-il possible de gagner d’un point de vue financier ? Tout commence par un simple coup d’œil à votre façon de concevoir votre budget.
Mon père pauvre disait : « Vivez en dessous de vos moyens. »
Mon père riche disait : « Augmentez vos moyens. »
Si vous examinez ce qui distingue le budget de mon père pauvre et celui de mon père riche, vous comprendrez en quoi le budget des riches et celui des pauvres est très différent.
Le budget de mon père pauvre était axé sur la réduction des dépenses afin qu’elles correspondent à ses revenus. Pour lui, il était important de payer tout le monde et de profiter de ce qui lui restait, le cas échéant.
Le budget de mon père riche était axé sur l’augmentation des revenus. Il considérait qu’il était important de se payer d’abord et de s’occuper de ses dépenses dans un second temps. Voici ce qu’il disait : « La plupart des gens utilisent leur budget comme un plan pour s’appauvrir ou appartenir à la classe moyenne, et non pour s’enrichir. Mon budget est un plan qui doit me permettre de m’enrichir. »
Quels sont les quatre conseils à appliquer à votre budget pour devenir riche ?
Conseil n°1 : un surplus de budget est une dépense
L’une des leçons les plus importantes que mon père riche m’a apprise était la suivante : « Lorsque tu gagnes plus d’argent, tu dois le dépenser. »
Il voulait dire par là que la plupart des gens considèrent l’excédent d’argent comme un atout. Ils placent leurs liquidités supplémentaires à la banque ou les dépensent en contractant des dettes. Plutôt que de considérer l’argent supplémentaire comme un atout, mon père riche pensait que les dépenses étaient une forme de don, d’investissement et d’épargne.
Avez-vous plus d’actifs que de passifs ? Découvrez la vérité sur les différences entre ces deux éléments… et pourquoi votre banquier vous cache certaines choses.
La majorité des personnes veulent donner à des associations caritatives, investir dans des actifs et économiser de l’argent, mais le problème c’est qu’elles paient d’abord leurs dépenses avant de se lancer. En inscrivant ces dépenses dans son budget, mon père riche s’est assuré qu’il en ferait une priorité. Il appelait cela se payer d’abord.
Ainsi, chaque mois, avant de payer quoi que ce soit d’autre, il s’occupait de ses dépenses les plus importantes : donner à des associations caritatives, investir dans des actifs et mettre une partie de son argent de côté si le besoin de liquidités se faisait subitement sentir.
C’est la clé pour comprendre comment économiser de l’argent et s’enrichir. Les gens riches ne considèrent pas l’épargne comme un investissement ou un moyen de s’enrichir, mais comme une couverture pour les protéger si le besoin s’en fait sentir et s’ils ne peuvent liquider leurs actifs assez rapidement. Kim et moi possédons toujours l’équivalent d’environ six mois de frais de subsistance à tout moment.
Conseil n°2 : la colonne des dépenses détermine votre futur financier
Une fois que vous avez terminé vos études et que vous entrez dans le monde réel, vous découvrez rapidement que les banquiers ne se préoccupent pas de vos notes. En lieu et place, la seule chose qui les intéresse, c’est de dresser votre portrait financier.
Qu’est-ce qu’un portrait financier ? La réponse se trouve dans votre compte de résultat personnel.
Votre compte de résultat compare vos revenus mensuels et vos dépenses. C’est dans la section des revenus d’un compte de résultat que vous placez chaque source de revenus que vous obtenez, que cela provienne de rémunérations (pourboires, salaires), de votre portefeuille (dividendes d’actions) ou de votre passif (flux de trésorerie provenant de biens immobiliers). Mais la colonne des dépenses est celle qui vous permet d’énumérer tout ce que vous payez chaque mois, comme votre hypothèque, votre voiture et votre assurance.
Mon père riche m’a appris que si vous voulez prédire l’avenir financier d’une personne, vous n’avez qu’à regarder la colonne des dépenses.
Voici un exemple de deux colonnes de dépenses différentes :
Cet exemple est à prendre sur le ton de l’humour, mais on n’est pas loin de la vérité.
Lorsque vous regardez la colonne des dépenses de la plupart d’entre nous, vous constatez qu’elle contient pléthore de paiements en faveur d’autres personnes et de dettes. Dans chaque cas, les dépenses ne concernent pas quelque chose qui va générer de l’argent, mais seulement des éléments qui vous obligent en permanence à sortir de l’argent de votre poche.
En évaluant votre budget, jetez un coup d’oeil à votre colonne des dépenses. Qu’est-ce qu’elle dit sur vous ? Si elle ressemble plus à la colonne de droite qu’à la colonne de gauche de l’exemple ci-dessus, alors vous aurez du mal à devenir riche.
Conseil n°3 : vous devez acquérir des actifs pour régler vos dettes
La plupart des outils de budgétisation utilisent un modèle ou une feuille de calcul budgétaire, ce qui vous permet de mieux comprendre vos finances car vous pouvez dresser la liste de vos revenus et dépenses mensuels.
Bien que ce soit un bon début, mon père riche m’a appris que le compte de résultat ne vous indique que la moitié de votre situation financière. Pour comprendre l’ensemble de votre situation financière, vous devez également comprendre votre actif par rapport à votre passif.
Qu’est-ce qu’un actif et un passif ?
En résumé, un actif met de l’argent dans votre poche, que vous travailliez ou non. Les dividendes générés par une action, les revenus de location d’un placement immobilier ou les revenus résiduels provenant de la vente d’un livre sont autant de formes différentes d’actifs.
À l’opposé, un passif vous oblige à sortir de l’argent de votre poche. Bon nombre de personnes considèrent leur maison comme un actif, alors qu’il s’agit en fait d’un passif. Non seulement vous avez l’hypothèque qui vous permet au final de rembourser, mais également les impôts fonciers, l’eau, le gaz, l’électricité et l’entretien, qui vous feront toujours perdre de l’argent.
La clé consiste à acquérir des actifs qui paieront vos dettes.
Par exemple, mon père pauvre vivait de façon simple et pensait que c’était une vertu. S’il voulait un objet de luxe, il lui suffisait de ne pas s’autoriser à l’acheter. Il disait : « On ne peut pas se le permettre. »
Mon père riche adorait le luxe et s’il voulait un beau jouet, il trouvait un moyen de l’acheter. Il était prudent avec son argent. Il a plutôt fait preuve d’intelligence ; il a trouvé un moyen pour faire en sorte que cela fonctionne pour lui et a utilisé son éducation financière. Il demandait : « Comment peut-on se le permettre ? »
Il multipliait ses actifs, ce qui augmentait ses liquidités mensuelles, puis mon père riche utilisait cet argent pour acheter ses articles de luxe et payer ses dettes. S’il voulait une belle voiture, il investissait de l’argent jusqu’à ce que l’actif produise les liquidités nécessaires pour être en mesure d’effectuer cet achat. Il avait alors une belle voiture et un bon actif. C’est pourquoi il avait conçu son budget en prévoyant de se payer d’abord, c’était la chose la plus importante qu’il pouvait faire pour s’enrichir. Cela lui permettait de mettre de l’argent de côté chaque mois pour faire fructifier ses actifs.
Kim et moi avons mis en pratique cette philosophie à maintes reprises au cours de notre vie pour acheter des choses que nous aimons et, ce faisant, bâtir notre richesse.
Conseil n°4 : si vous souhaitez vous enrichir, vous devez dépenser et non épargner
Être capable d’appliquer les trois premiers conseils sur l’établissement d’un budget, c’est se forger une mentalité selon laquelle quand les choses vont mal, les choses vont mal. La plupart des gens cessent de dépenser pour des associations caritatives, d’investir et d’épargner lorsque les temps sont durs. Ce n’est pas ainsi que les riches conçoivent leur budget. Ces derniers trouvent des moyens de gagner plus d’argent en dépensant plus d’argent dans des actifs, même en période difficile.
En traversant avec succès des moments difficiles, vous développez une mentalité qui vous permettra de gagner plus d’argent, quelles que soient les circonstances. Cela vous rendra plus riche que vous ne l’auriez jamais imaginé.
Lorsque Kim et moi avons lancé notre entreprise il y a plus de trois décennies, nous avions un objectif en vue : la liberté financière. Il nous a fallu moins de dix ans pour atteindre notre objectif. Une fois que nous avions un revenu passif qui rentrait dans nos poches chaque mois pour couvrir nos dépenses, nous étions libres.
Mais cela n’était pas facile. Lorsque nous avons commencé, nous étions endettés de près d’un million de dollars et nous avons subi d’énormes pressions de la part de notre famille et de nos amis pour trouver du travail. Mais nous savions que la seule façon d’atteindre la liberté financière était d’acquérir des actifs. Cela nous a obligés à nous payer d’abord. Pour nous aider à ne pas tomber dans l’irresponsabilité, nous avons engagé une comptable nommée Betty.
Même si Betty n’était pas d’accord avec notre plan, elle l’a suivi et nous a permis de rester sur la bonne voie. Nous lui avons demandé de placer de l’argent sur trois comptes distincts : épargne d’urgence, placements et associations caritatives. Nos créanciers, et ils étaient nombreux, devaient être payés avec ce qui restait. Pendant plusieurs mois, Betty nous a informés que nous n’aurions pas assez d’argent pour financer nos trois comptes et les créanciers. Ce fut là notre motivation pour trouver davantage d’argent.
La douleur temporaire que nous avons ressentie a été nécessaire pour améliorer notre éducation financière, dépenser de l’argent pour acquérir des actifs et atteindre notre objectif de liberté financière.
Maintenant c’est à vous de jouer. Appliquez les conseils de budgétisation de mon père riche pour contrôler votre budget.
