« Zach, je veux que vous m’écoutiez très attentivement… »
C’était mon premier jour lorsque j’ai commencé à travailler au sein d’un fonds d’investissement. Bill était le propriétaire de la société et il allait devenir mon mentor financier au cours des années suivantes.
« Nos clients se préoccupent bien plus de la préservation de leur capital que du rendement de ce capital. Donc notre priorité doit être de protéger leur patrimoine et de nous assurer qu’ils pourront profiter de leur retraite, aussi bien au cours des bonnes que des mauvaises années. »
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Il s’agit de paroles de sagesse de la part d’un homme qui a bâti à partir de rien un fonds d’investissement doté de plus de 130 millions de dollars.
Et maintenant que j’accompagne des dizaines de milliers de lecteurs dans leurs investissements, ces paroles de Bill sont pour moi toujours aussi pertinentes.
Votre priorité devrait être de protéger l’épargne que vous vous êtes constituée à la sueur de votre front afin de pouvoir en profiter à votre retraite.
Mais comment y parvenir dans le contexte actuel – en particulier compte tenu de la récession dans laquelle nous sommes plongées et des incertitudes qui perdurent ?
C’est précisément ce dont nous allons parler aujourd’hui !
Commencez par faire le point sur votre situation actuelle
Pour vous assurer que votre capital sera suffisant pour vous permettre de vivre la retraite épanouie dont vous avez toujours rêvé, vous devez d’abord faire le point sur votre situation financière.
Croyez-le ou non, de nombreux retraités ne savent pas réellement de combien ils disposent. Mais l’analyse de votre situation actuelle est une étape cruciale pour prendre les meilleures décisions possibles.
Bien sûr, vous pouvez commencer par passer en revue la valeur de vos comptes épargne retraite. Mais le bilan de votre situation financière doit inclure bien d’autres éléments que celui-ci.
Voici une liste des principaux éléments à vérifier pour commencer :
- vos plans d’épargne retraite du type PERP, PERE, Perco, Préfon, COREM, ou contrat Madelin ;
- vos livrets d’épargne ;
- vos droits à la retraite du régime général ;
- la caisse de retraite de votre entreprise et autres régimes complémentaires ;
- la valeur de votre maison ;
- vos autres investissements immobiliers ;
- votre pension d’invalidité si vous y avez droit ;
- vos rentes et contrats d’assurance-vie ;
- toute autre source de revenus significative.
Une fois que vous aurez listé l’ensemble de vos sources de revenus possibles, il est important d’avoir une idée de la façon dont vous dépensez votre argent.
Je préfère commencer par noter sur une feuille mes dépenses indispensables d’un côté, et mes dépenses discrétionnaires de l’autre.
Les dépenses indispensables regroupent l’alimentation, le logement (comme la taxe foncière et les échéances d’emprunt immobilier), les soins de santé, le transport (comme l’essence et l’assurance du véhicule) ainsi que toutes les autres dépenses que vous devez nécessairement réaliser chaque mois.
Si vous n’êtes pas certain de savoir exactement combien vous dépensez chaque mois, c’est compréhensible ! Vous êtes loin d’être le seul.
Un moyen facile de le savoir consiste à parcourir vos relevés de comptes des derniers mois afin de voir comment vous dépensez votre argent en temps normal. Ou vous pouvez tout simplement garder sur vous un petit carnet pour y noter vos dépenses au cours du mois prochain afin d’avoir une idée générale de la façon dont votre argent est dépensé.
Maintenant, voici la partie amusante…
Notez les dépenses discrétionnaires correspondant à des choses dont vous aimeriez pouvoir profiter à la retraite. Après tout, ce sont ces choses-là qui vous permettront de vivre une retraite épanouie !
Par exemple, vous pouvez y noter les petites choses simples telles que prendre un café avec des amis ou un abonnement à un magazine, jusqu’aux dépenses plus importantes telles que partir en voyage en Europe ou acheter cette voiture décapotable dont vous rêvez.
En faisant le bilan de votre situation, vous serez en bien meilleure position pour planifier votre retraite, au lieu de simplement laisser les choses se dérouler en restant impuissant.
Mettez en place une stratégie de diversification adaptée à votre situation spécifique
Une fois que vous aurez une vision claire de votre situation financière actuelle, il sera temps de définir votre plan !
Vous aurez besoin de vous assurer que vos revenus couvrent au minimum les dépenses indispensables que vous avez listées.
Lorsque vous réfléchissez à votre budget, faites en sorte d’inclure l’ensemble de vos sources de revenus disponibles. N’oubliez pas votre future pension issue du régime général de retraite, la caisse de retraite des employeurs précédents ou les régimes complémentaires auxquels vous avez cotisé, la pension d’invalidité à laquelle vous avez peut-être droit, vos rentes et contrats d’assurance-vie, ainsi que les revenus issus de vos investissements sous la forme par exemple de versements de dividendes ou de coupons obligataires.
Si vos revenus ne couvrent pas vos dépenses du quotidien, ne paniquez pas ! Il existe de nombreux moyens alternatifs pour générer les revenus supplémentaires dont vous avez besoin.
En fait, mon livre La Bible des Revenus (compris dans ma lettre Le Nouveau Rentier) est tout entier consacré à ces revenus alternatifs, et c’est un bestseller sur Amazon !
Vous pourriez générer des rentrées d’argent supplémentaires aussi facilement qu’en allant vous balader dans un parc (littéralement !), en mettant en location l’une des chambres de votre maison, ou toute autre opportunité permettant de disposer d’un revenu complémentaire quasiment sans travailler.
Et le plus sympa avec ces sources de revenus complémentaires, c’est que la plupart d’entre elles fonctionnent même lorsque l’économie est en récession.
En parlant de récession, cela m’amène au point suivant que je voulais aborder…
La meilleure façon de mettre votre épargne retraite à l’abri d’une récession consiste à poursuivre une stratégie de diversification.
Cela signifie que vous devriez répartir votre capital à travers différentes classes d’actifs, notamment :
- les actions « de bon père de famille » qui versent des dividendes réguliers ;
- les obligations (en particulier les obligations d’entreprise dans l’environnement actuel) ;
- l’immobilier (vous pouvez investir dans l’immobilier simplement en achetant des parts de sociétés immobilières cotées) ;
- les métaux précieux (l’or et l’argent offrent une excellente protection contre l’inflation) ;
- les sociétés de capital-investissement (ces sociétés restent rentables au cours des bonnes comme des mauvaises périodes) ;
- et les liquidités (gardez en toujours un peu au cas où une opportunité inattendue se présenterait).
En diversifiant votre épargne retraite à travers différentes classes d’actifs, vous serez capable de tirer votre épingle du jeu, peu importe l’environnement économique ou la situation des marchés.
Si une classe d’actifs est sous pression, il est probable qu’une autre générera des résultats particulièrement bons.
Cette diversification peut vous aider à compenser les pertes potentielles sur une classe d’actifs et à générer dans la durée de bien meilleurs gains grâce à vos investissements pour votre retraite !
Si vous voulez être un peu plus proactif avec vos investissements, il est également parfaitement envisageable de prendre quelques positions spéculatives limitées à une partie de votre épargne retraite. Mais assurez-vous simplement de ne pas risquer davantage que ce que vous pouvez vous permettre de perdre.
En procédant ainsi, vous aurez la possibilité d’engranger des gains beaucoup plus importants si ces investissements sont un succès. Et ces gains supplémentaires pourront vous permettre de vous payer les choses dont vous n’avez pas forcément besoin, mais dont vous aviez toujours rêvé pour votre retraite.
Pour résumer : la clé consiste à avoir une vision claire de votre situation et à définir un plan adapté afin de pouvoir profiter de la stabilité qu’apporte une bonne diversification de vos investissements pour votre retraite.
Et lorsque vous n’aurez plus à vous inquiéter de savoir si vous avez suffisamment d’argent pour finir le mois, vous serez libre de vous concentrer sur les choses réellement importantes !
