Les placements sans risques ne nous font plus rêver. Ce n’est pas nouveau.
Mais, depuis cet été le rendement du livret A est passé 0,75%, il devient urgent d’agir.
En effet, plafonnée à 22 950 euros, l’épargne placée sur ce livret ne vous rapportera guère plus de 172 euros annuel ! Même si ces intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, le bénéfice reste ridicule. Alors que faire ?
Un de mes amis m’avait dit tirer un profit non négligeable des super-livrets.
« Ceci tout en gardant une épargne 100% disponible ». Seule contrainte : il faut surfer d’offre en offre, car les taux dits « bonifiés » ne sont en vigueur que quelques mois.
J’ai donc fait un petit tour de piste, histoire de vérifier l’intérêt de ces propositions. Voici mes conclusions.
Ces super-livrets permettent de faire fructifier tout ou partie de votre épargne sans risque, à un taux parfois cinq fois supérieur à celui du livret A
Le livret de Tookam, banque en ligne du Crédit Agricole, est d’ailleurs un des plus attractifs en termes de rendement. Votre épargne y est rémunérée à 4% brut, pendant 3 mois. Passé ce délai, le taux est de 1% brut. Mais le plafonnement des dépôts à 20 000 euros maximum limite d’emblée votre potentiel de gain à 200 euros annuel avant impôt.
Si vous avez un pécule plus conséquent à placer, la proposition d’Allianz sera à considérer. Le taux boosté y est à 3,5% sur 2 mois, jusqu’à 70 000 euros placé.
Toutefois, vous devez rester opportuniste et donc très réactif
Car à la fin de la période promotionnelle, les taux proposés sont revus à la baisse, souvent de façon minimalistes à l’instar des 0,20% avancés par le livret Allianz.
La parade ?
Passer d’une offre à une autre ! Et c’est d’autant plus tentant que les livrets d’épargne ne sont pas assortis de frais d’entrée et de sortie. Attention, les établissements voient d’un mauvais oeil ces allées et venues : certains réservent le taux boosté aux clients réalisant leur toute première ouverture de livret dans l’établissement.
Autre point important : le taux affiché est un taux brut. Or, contrairement au livret A, les intérêts issus des livrets, et versés au bénéficiaire le 31 décembre de chaque année, sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Ils n’échapperont pas, non plus, aux prélèvements sociaux (15,5%). De quoi réduire sérieusement votre gain…
Pour les plus imposés : préférez l’assurance-vie
Face à cette fiscalité pénalisante, placer votre épargne sur un des fonds en euros d’un contrat d’assurance-vie est plus intéressant si vous êtes imposé à la tranche de 30% ou plus.
Les rendements sont généralement supérieurs à 2,5% sur plusieurs mois. Attention toutefois aux frais d’entrée ; il s’agira d’opter pour les contrats 0%, commercialisés notamment sur le Net. Et je vous recommande chaudement de suivre Simone Wapler qui scrute tous les risques qui pèsent sur les fonds en euros et vous préparera au mieux pour les esquiver.
