J’ai souvent écrit que les personnes qui épargnent sont des perdantes. Et cela est vrai. Nous vivons dans un système économique qui repose essentiellement sur les dettes et qui prospère grâce à l’inflation. Il n’y a donc rien de plus dangereux, sur le plan financier, que de penser que vos économies vous assureront un avenir financier sûr.
Enfin, il n’y a presque rien de plus dangereux…
Le biais d’optimisme (ou optimisme comparatif)
Un rapport publié en juin 2018 par Bankrate.com révèle un comportement bien plus idiot sur le plan financier que le fait de compter entièrement sur l’épargne : penser que vous n’avez pas du tout besoin d’épargne.
Le sondage révèle que près de la moitié des personnes interrogées n’ont pas assez d’économies pour couvrir trois mois de frais de subsistance en cas d’urgence financière, et que 25% d’entre elles n’ont pas d’économies en cas de coups durs. Mais ce qui est peut-être plus alarmant encore, c’est que 18% des répondants croient que ce n’est pas grave car, de toute façon, ils ne seront pas confrontés à une urgence financière.
Un article à propos de cette enquête paru dans USA Today poursuit en expliquant que cette attitude passive à l’égard de l’épargne d’urgence vient probablement du fait que les gens ne voient pas leurs proches traverser des moments difficiles, et qu’ils ne pensent donc pas que cela pourrait leur arriver. Les psychologues appellent cela le biais d’optimisme.
Deux types d’optimisme
J’aime beaucoup l’optimisme. D’ailleurs, je pense que sans optimisme, vous ne pouvez pas réussir dans la vie. Mais il y a deux sortes d’optimisme. L’un est ancré dans la réalité et l’autre dans le rêve.
L’optimisme illusoire dit : « Il ne m’arrivera rien de mal et on s’occupera toujours de moi, donc je n’ai pas à me soucier de l’argent. » Ou peut-être qu’une forme plus dangereuse dit : « Je sais que je dois faire quelque chose pour mes finances, mais j’aurai le temps de le faire plus tard. » Bien entendu, le « plus tard » n’arrive jamais.
L’optimisme réaliste dit : « Je vais me retrouver confronté à des problèmes financiers un jour ou l’autre, mais je sais que je peux anticiper ces moments difficiles en investissant dans mon éducation financière. » Ce type d’optimisme reconnaît la réalité et vous prépare à être le capitaine de votre propre navire financier.
Autrement dit, l’optimisme illusoire compte sur des forces qui échappent à votre contrôle pour vous garder en sécurité. L’optimisme réaliste repose sur votre propre ingéniosité pour vous garder en sécurité.
Il est conseillé d’économiser pour les mauvais jours
Bien que je m’insurge souvent contre l’épargne, je crois en fait qu’il est important d’avoir des liquidités à portée de main, en cas de difficultés. Kim et moi avons six mois de frais de subsistance disponibles en cas de situation difficile.
Plutôt que de les garder en argent liquide, nous les gardons sous la forme d’actifs liquides comme de l’or et de l’argent métal qui peuvent être rapidement convertis en argent liquide si nécessaire.
Cependant, nous ne comptons pas sur nos économies pour financer nos plans de placement ou notre retraite. Elles sont plutôt là pour les moments difficiles et les imprévus le cas échéant.
Les économies ne suffisent pas
Quand je dis que les épargnants sont des perdants, je parle de ceux qui pensent que l’épargne suffira à leur assurer un avenir financier sans problème. C’est une façon de penser archaïque, qui ne tient pas compte de la façon dont l’argent a évolué, c’est-à-dire que l’argent est une monnaie qui perd de la valeur si elle reste en place et n’est pas investie. Puisque nous vivons dans une économie inflationniste, l’argent perd de la valeur avec le temps.
D’autre part, la valeur des actifs augmente et diminue par rapport à l’inflation. Si vous voulez prospérer sur le plan financier, vous devez apprendre à identifier les bons investissements pour votre argent et à trouver des actifs qui créent des flux de trésorerie. C’est ce que l’on appelle investir.
Une autre bonne forme d’épargne
En dehors de l’épargne d’urgence, un autre bon type d’épargne est l’argent mis de côté spécifiquement pour l’investissement. Nous appelons cela l’approche « Payez-vous d’abord ». Dans votre bilan, vous devriez considérer votre épargne destinée à l’investissement non pas comme un actif, mais plutôt comme faisant partie de vos dépenses. C’est votre dépense la plus importante, bien plus que toute autre, et elle devrait être prioritaire.
Quand Kim et moi étions jeunes, nous avons fait cela, au grand dam de notre comptable. Si nous n’avions pas assez d’argent pour payer nos factures, nous demandions des délais de paiement ou nous négociions avec nos agents de recouvrement, mais nous n’avons jamais pioché dans notre épargne de placement.
Utilisez votre épargne de placement pour acheter des actifs à flux de trésorerie
Tout en épargnant pour vos investissements, vous devriez essayer de déterminer l’actif le plus adapté à vos investissements, celui qui produira des flux de trésorerie à un bon niveau de rendement. Il peut s’agir d’actions, d’un bien immobilier, d’une entreprise ou d’un négoce technique, ou n’importe quel autre domaine qui vous intéresse.
Cependant, cela nécessite une intelligence financière, vous devez donc également investir dans ce domaine et, pour cela, le coût majeur sera le temps.
À mesure que vous aurez acquis des connaissances en finance, vous aurez davantage confiance en vous pour pouvoir relever tous les défis financiers qui se présenteront : c’est l’optimisme réaliste.
La bonne nouvelle, c’est qu’il n’est jamais trop tard pour commencer à investir dans vos connaissances en finance, à constituer votre épargne d’urgence et à créer votre épargne de placement. Et commencer dès aujourd’hui est le moyen le plus sûr de ne pas finir perdant sur le plan financier.
