Pendant des années, j’ai écrit des articles concernant la crise de la retraite à laquelle serait confrontée la génération des baby-boomers américains.
Je ne l’ai pas fait en jubilant, et j’ai souvent espéré que j’aurais tort.
Mais on dirait que ce n’est pas le cas.
Il y a quelques années, le New York Times indiquait qu’un nombre inquiétant de baby-boomers se déclaraient en faillite. Voici ce que disait l’article : « Le pourcentage de personnes âgées de 65 ans et plus qui se déclarent en faillite est trois fois plus important qu’en 1991, selon une étude, et ce même groupe représente une part bien plus importante de tous les déclarants. »
Pourquoi ?
Selon cette étude, ceci est la conséquence de trente années de transfert du risque financier des entreprises et de l’État vers les individus, lesquels assument toujours plus la responsabilité de leur bien-être financier à mesure que se réduit le filet de la Sécurité sociale, aux États-Unis.
Ce transfert s’est concrétisé, entre autres, par des délais plus longs pour obtenir une pension à taux plein de la Sécurité sociale, le fait que les retraites fournies par l’employeur aient été remplacées par les plans d’épargne 401(k) et une augmentation des dépenses de santé. La baisse des revenus – que l’on soit à la retraite ou juste avant – rend les choses encore plus difficiles.
L’article citait ensuite des anecdotes bien tristes concernant un grand nombre de personnes ayant des difficultés financières alors qu’elles sont âgées et occupent – pour beaucoup d’entre elles – des emplois peu rémunérés, et gagnent moins bien leur vie que jamais auparavant, et ce pour compléter leurs maigres pensions de retraite.
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Les baby-boomers ignorent les nouvelles lois de l’argent
Une grande partie des problèmes financiers auxquels sont confrontés les baby-boomers, aujourd’hui, est due au fait qu’ils doivent se débrouiller seuls pour leur retraite.
Il y a quelque temps, j’ai publié un article intitulé Are you prepared for a lifetime of work?, à propos de l’histoire de l’argent et de l’avènement du plan retraite 401(k) aux États-Unis.
Tout a changé quand Nixon a mis fin à l’étalon-or, en 1971. Pour les ménages américains, cela marque le début de la fin de la stabilité économique.
Depuis, nous avons connu les trois pires récessions depuis la Grande Dépression, une dévaluation permanente du dollar américain, de violentes fluctuations des taux d’intérêt et du chômage, ainsi que l’effondrement du système des retraites.
En réaction à l’instabilité grandissante, la loi Revenue Act a été adoptée en 1978, afin de permettre aux salariés d’économiser de l’argent pour la retraite en bénéficiant d’une fiscalité différée.
Puis en 1981, les salariés américains ont pu légalement prélever une part de leur salaire – non imposable, donc – pour alimenter leurs plans 401(k).
Dès 1983, près de la moitié des plus grandes entreprises était passée au plan 401(k) – ou l’envisageait – par rapport aux systèmes de retraite traditionnels.
Aujourd’hui, une pension de retraite est quelque chose qui appartient au passé.
La grande tragédie est la suivante : bien que les lois de l’argent aient changées, l’éducation financière, quant à elle, n’a pas changé.
La majorité des baby-boomers a été éduquée selon les anciennes lois de l’argent : entrer dans une bonne école, décrocher un bon emploi, acheter une maison, économiser de l’argent et l’investir dans un portefeuille diversifié d’actions, d’obligations et de fonds communs de placement.
Malheureusement, ces anciennes lois ne fonctionnent plus dans le monde actuel. Et malheureusement, beaucoup de baby-boomers ont externalisé leurs investissements pour la retraite auprès de courtiers encore plus fauchés qu’eux, des gens qui ne sont réellement que le bras commercial du secteur financier.
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Les baby-boomers ne maîtrisent pas leurs finances
Au fil des ans, j’ai voyagé et parlé à des milliers et des milliers de personnes – dont bon nombre de baby-boomers – et je les ai souvent entendu dire ce genre de choses :
« Je gagne plus d’argent que jamais, dans ma vie, mais on dirait que je n’arrive jamais à m’en sortir. »
« On dirait que chaque fois que je mets un peu d’argent de côté, une grosse dépense arrive et avale tout. »
« J’ai l’impression de ne jamais sortir de mon crédit à la consommation alors que je ne m’en sers qu’en cas d’urgence. »
Ces déclarations, entre autres, sont les symptômes de quelqu’un qui ne maîtrise pas ses finances.
La plupart des baby-boomers ont quitté l’école sans même savoir tenir leurs comptes et encore moins faire un bilan financier. Il n’est donc pas étonnant qu’ils aient des difficultés financières. Ils n’ont jamais appris à contrôler leurs finances.
Il suffit de regarder le bilan financier de quelqu’un pour savoir s’il maîtrise sa situation. Ce n’est pas parce que les gens ont des emplois très bien rémunérés, de grandes maisons et de belles voitures qu’ils maîtrisent leur situation financière.
Pour la plupart, ils relèvent leur niveau de vie à chaque augmentation de salaire. En procédant ainsi, ils dépensent leur revenu dans toutes sortes de frais et dettes, sans même augmenter leurs actifs.
Par conséquent, ils ont l’impression de ne jamais maîtriser leur situation financière, et c’est un sentiment qui ne les quitte jamais.
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Comprendre le principe du bilan financier est indispensable
Un bilan financier, c’est le reporting de ce que vous faites, financièrement.
Si les gens savaient comment fonctionne un bilan financier, ils seraient mieux informés, sur le plan financier, et contrôleraient davantage leur argent. En le comprenant, on voit mieux où va l’argent.
Par exemple, voilà ce qui se passe lorsque l’on fait un chèque…
Lorsque les gens font des chèques, ils puisent dans un actif.
Et là, c’est ce qu’il se passe quand on se sert d’une carte de crédit :
Lorsque les gens utilisent leur carte de crédit, ils augmentent leur passif. Autrement dit, les cartes de crédits creusent leur endettement. La plupart des gens ne voit pas ce qui leur arrive car ils n’ont pas été entraînés à faire leurs comptes.
Si vous ne contrôlez pas vos finances, la première étape consiste à apprendre comment lire et analyser votre bilan financier.
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À quoi ressemble le bilan financier de la plupart des baby-boomers ?
Aujourd’hui, le bilan financier de la plupart des baby-boomers ressemble à ceci :
À moins que quelque chose ne change, il y a peu de chances qu’un baby-boomer dont la situation financière ressemble à celle-là puisse prendre sa retraite.
Qu’est-ce qui me permet de le dire ? Chaque paiement qu’effectue cette personne va nourrir l’actif de quelqu’un d’autre – elle enrichit donc une autre personne.
Quand on me demande quelle est la première étape de la liberté financière, je réponds ceci : « Maîtrisez votre argent et votre bilan financier. »
Si vous voulez éviter la crise imminente de la retraite des baby-boomers, vous devez apprendre à gagner plus d’argent en maîtrisant vos finances.
Voici comment faire…
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Évaluez votre situation financière
Si vous êtes un baby-boomer, l’information que je vous ai communiquée concernant la crise de la retraite imminente devrait vous alerter…
Beaucoup de ceux qui ont fini par se déclarer en faillite, dans l’articles du Times dont je parlais en introduction, ont été étonnés d’en arriver là. Ils ne s’étaient pas rendu compte à quel point la retraite pouvait coûter cher, et ils n’étaient pas prêts, financièrement.
Et aujourd’hui, ils font passer des articles à une caisse du supermarché, et cela ne suffit pas.
La bonne nouvelle, concernant ce message d’alerte, c’est qu’il offre également une opportunité… Avant de vous engager un peu plus sur la voie de la banqueroute, prenez le temps d’évaluer votre situation financière.
- Faites une liste de vos dépenses
D’abord, énumérez toutes les dépenses que vous effectuez.
Cela comprend l’alimentation, une prévision des frais médicaux, des coûts de déplacement, des loisirs… tout cela.
Et ensuite, partez du principe qu’ils n’augmenteront que de 3 à 5% par an.
Souvent, on ne sait pas à quel point on dépense, en réalité. Alors il est utile d’étudier les relevés de banque des deux dernières années pour avoir une vision globale de ce que l’on dépense réellement et sur quel(s) poste(s).
- Déterminez la somme que vous devez gagner, en revenus passifs, pour prendre votre retraite et couvrir vos dépenses
Ensuite, énumérez vos revenus dans une autre colonne. Puis cachez ces revenus en posant la main dessus.
Que feriez-vous si vous ne les aviez pas et qu’il fallait régler tous ces frais ? C’est effrayant, n’est-ce pas ?
J’aime bien cet exercice car il fait apparaître à quel point notre situation financière peut être précaire. En réalité, vous n’avez pas de revenus sur lequel vous appuyer, lorsque vous partez à la retraite, alors il vaut mieux que vos investissements fassent l’affaire.
En observant votre portefeuille d’investissements, pensez-vous avoir assez de liquidités pour couvrir vos dépenses, chaque mois ? Si vous êtes comme la plupart des gens, la réponse est « non ».
Au lieu d’avoir de la trésorerie, la plupart des gens retirent de l’argent de leur compte épargne – tel qu’un 401(k) – chaque mois. Ce n’est pas un revenu – c’est de l’épargne, et elle finira par se tarir.
Alors la question à laquelle il faut répondre est la suivante : quelle somme vous faut-il, chaque mois, pour partir tranquillement à la retraite sans vous inquiéter ?
- Commencez à investir pour faire rentrer de l’argent
Une fois que vous saurez combien il vous faut pour couvrir vos dépenses, il sera temps de commencer à investir dans des actifs qui génèrent de l’argent, comme l’immobilier ou les entreprises.
Vous pouvez démarrer petit et continuer à réinvestir vos rendements dans de plus en plus d’investissements générant de l’argent.
Si vous avez une grosse somme d’argent de côté dans des comptes épargne, vous devriez envisager d’en déplacer une partie vers ces types d’investissements, ceux qui procurent véritablement de l’argent, et donc un vraie tranquillité d’esprit, au moment de partir à la retraite.
Faites-le et vous serez bien parti pour échapper au destin qui guette beaucoup d’autres baby-boomers.
